EP34 CLEC James 漫談｜ 理財觀念與現金流的重要性｜2026-11-9

大家好，這裡是CLEC James漫談，我是James。今天應該是第三十四期了。

今天我們談一個朋友今天的來信，他五十幾歲，收入普通，但是他的生活現金流是負的，就是說他收入不夠支出。他整個財務狀況，他就是只有三百多萬，應該在台灣吧。資產三百多還是六百多萬，他買了一對保險，還計劃每年可能要花三十萬去旅行。還有什麼化妝品啊、這個運動啊、還有健身啊、什麼費用啊，什麼一堆。當然保險是很大的一種，還有就是買了一個投資房，所以這零零總總來說，個入不敷出啊，所以他的這個存款能投資的就不多，已經五十幾歲了，也接近退休了，可是完全沒有投資理財的邏輯跟計劃。

又買了一個房子，貸款又要繳，又要去旅行，又要過好日子，當然他的日子也沒有過得多好啦，可是就是說，他就是先考虑到花銷，我要花這麼多錢，那我能夠什麼時候退休，那你怎麼沒辦法退休啊？這個就是很多人從開始上班，就一直過現在的生活，從來沒有為自己的退休做打算，等到五十幾歲才發現自己的存款不多，那入不敷出，每個月還要繳很多保險費、房屋貸款，本來你的退休金就不夠了，怎麼會再去買一個預售屋，那以後要繳貸款，已經五十幾歲了。

所以這些這個就是完全錯誤了，不是說錯誤了，就是說完全沒有計劃。

那我能夠給的建議，當然就是所有的保險就是要全部解約贖回。你說買保險是為了未來風險，可是你買了保險你的風險就更大，誰來解決你買完保險之後現金流不足的風險啊？沒有啊。所以我們所有理財的首要第一規律、第一個定律就是現金流要正。什麼叫現金流要正？就是說所有的公司也是一樣，現金流要正，現金流如果是負的，那就是不是很所以為什麼現在很多大公司這麼大的投資現金流變負了之後，投資者就很緊張。那當然他們有底氣，他是現金流是負的，他是拿去賺的錢再去投資。

那可是一般人不是啊，一般人頭先就是像這位朋友，現金流是負的是因為他去買了一堆不是投資的商品，買了一堆保險，買了一堆保養品，繳了一些費用，還要準備去旅行，那這些都是沒辦法讓你達到財務自由的半角石，所以一定要將開銷減少。

我們說錢是要花的啦，可是不能花到你沒辦法退休的境地嘛。所以多出來的錢當然可以花，比如說你已經計劃好，我四十歲可以退休，到時候我有六千萬台幣，那多的錢我就可以花掉，那你已經準備好了。可是五十幾歲了都還沒準備好，還想要一直先花錢，再來考、再來投資，怎麼可能？就是沒有投資的錢，而且他還信貸了一百萬不知去向，我想應該就是帶回來去去繳房貸啦、去繳房子的首付啦、去繳保險啦，就這樣子。所以這個就是一般人很錯誤的投資理財觀念，就是現金流是負的，借錢來來消費、借錢來買房子、借錢來買保險。這都是完全非常致命的理財錯誤。

OK，所以這個給大家一個警惕，就是說每個人的生活現金流都要正的。還有很多朋友，尤其在內地的朋友，就是說他們的信貸都是只有三年、五年，而且先息後本。先息後本聽起來就是很好聽啦，就是說一開始你的繳費就很少嘛，看起來你是負擔得起，可是五年後你要還五十萬人民幣，或還三十萬人民幣，你從哪裡還？這個就是一個借貸的陷阱，一開始好像這個信用卡前面只付利息，後面要還本金，那這個這種到時候要五十萬你從哪裡來？那你要賣股票嗎？那這就是這個就是錯誤了嘛。這些債是來投資，之後要賣股票去還債，那這就是錯誤的邏輯。

你要嘛就是借你借出來的錢，那你每個月除了還利息之外，你要留一點現金準備累積到五年後，你可以去還那個現金欠款、本金欠款，這樣子才可以，不能想說賭五年後市場是上漲的，我可以賣股票去還本金，這是不可以這樣做的。

所以我還是給國內的朋友一個建議，你可以借五年的，先息後本當然沒問題，如果能夠借到本利和攤還當然就最好啦，這樣就自己不用去準備那個還本金的錢，那如果你沒有的話，那就自己算算看，這個借了五十萬，每年要累積十萬，那一個月就要先存下差不多八千塊左右，一直存到五年後，你才會operatorname有那個五十萬可以去還。這個就是給這個一般的學員在國內的去借信貸，你是先借、先投資、先享受是沒錯了，可是你每個月還是要把錢留下來，準備五年後到期後還本金的錢。

所以這是一個很重要的時候。還有就是很多人在計算，我這個三年後可以這樣子是不是就累積到三千萬或者是五年後我就到哪裡，這沒錯了，你又可以用個期望報酬率15%甚至18%甚至20%或25%都可以，你可以這樣期望，可是是不是時間到了就可以達到，那就是市場決定的，不是我們能夠決定的。當然時間越長，比如說你長達二十年，那期望報酬15%，15%，那這個期望可能就比較實際啦，那如果只有五年內說要說要達到年化報酬15%，也很難說啦，這個可能是正年化百分之28%，也可能年化百分之六都有可能，甚至是負的也有可能，所以五年內的投資不代表一定要賺錢。

這個有一個朋友，他就是老師，我這個收入很低，那我受到一個詛咒，就是說我曾經去算命，那算命先生說我收入不能太高，我如果太高會危害我父母的健康。這種事情也有人相信，而且還真信了，所以他不太敢要求高薪的工作，因為他怕有高薪的工作會危害到父母的健康。所以這個算命先生真的是害人不淺啊，我覺得這種算命先生應該也要抓起來當作詐騙集團，怎麼有這種命？不可能的事情啊，我們的命沒有這種命的啦，就是說你要大部分當然是要好好賺很多錢，那父母、親戚、兄弟，就是家人才能過得更好嘛，哪有說你賺了很多錢會傷到父母的健康的？這個是，可是還是有人相信，還信了一輩子，這個就是非常不應該啦，每個人的命都是好命，可是你要有邏輯，不要這個沒有，還有的人說哎呀算命先生說我這輩子沒有偏財運，所以不要投資股票，算命先生常常叫人家不要投資股票。

對啦，他叫人家不要投資股票，對大部分人好像預言都會正確，因為大部分投資就不會賺錢嘛，所以不要相信他，你要做對投資，而不是相信算命說的這個這個這個不要去投資股票，你會虧損。當然他這樣預言說你投資股票會虧損，當然大部分十之八九他預言都會正確，可是這不是這不是你該相信的，希爾濟的學員都不應該相信這種事情，所以你現在已經變成希爾濟學員的時候，你就不要再相信過去算命先生給你的詛咒，那個都要排除掉。

那有一位朋友他當然我想他應該上班了，那資金也不少，應該有一百萬人民幣吧。那他有一個女朋友應該還在念大學，聽說看起來是大四的學生，那他就說他想要讓女朋友知道他有的帳務的資產，讓女朋友不用太節儉，他現在發現他女朋友過得很節儉，他想要讓她過好一點。

我想他這個心是沒錯啦，對一個20，他想要給一個他22歲的女朋友，大四的女朋友能夠不要那麼受金錢的壓力。這可以理解，可是絕對不要去做，就是說他是一個正在學習養成的過程，所以我們年輕的時候，我們大學的時候也是這樣節儉過來的，所以這是一個培養理財能力的一個過程，而不要去打斷他，你在他還不會賺錢的時候，你就給他豐衣足食，那這個可能會是害了他。所以小孩子，你對小孩子的教育也是一樣，一定是開始教小孩子就是節儉、存錢，要有等待的心，你所有要擁有的東西都需要自己努力或經過等待才能夠得到。

比如說我以前講過，你有一個新的iPhone出來，你就說你小朋友不可以有最新的，你就等，等這個18，iPhone 18變成舊了，現在出來過了三年之後出來iPhone 21，那你要買一個18，可以，那就是要等待。所以所有不會賺錢的人，你要給他錢，你就是要讓盡量讓他等待、期望。

那如果他本身已經養成節儉的習慣，已經23、30歲了，那他自己賺錢了，他還是有點，就是過去養成那個節儉的習慣，很好，可是慢慢的開始放鬆，讓他解除這個過度節儉的習慣，那讓他知道他值得擁有更多，那他的資產投資持續增長，那他可以過更好的日子，也就是說有什麼樣的能力做多少事，而不是他沒有能力就不要做那個事。

那我們希望教育的說你有這個花錢的能力而你沒去花，你才應該要提升花銷的能力，可是你沒有收入，一個大四的學生沒有收入，你要提升他的花銷的能力，這可能會是害了他。所以這個是對人、對事都要很清楚的，就是說不是對每一個人就是想花就花，有錢花，我們的花錢是道德的。

我講的有錢人花錢是道德的，沒錢的人省錢才是正途，這個都要搞清楚，而不是一概而論沒有沒有就是就是沒有說OK，每一個人都應該要大量的花錢，沒這回事，你沒有這個能力就不應該花錢。

好，我想今天應該先大家聊一下這些的觀念，那明天我們再繼續聊，這裡是James，謝謝大家，拜拜。